En Suisse, les maisons ne nous appartiennent jamais vraiment (ce qui est regrettable). On emprunte aux banques de l’argent pour payer au plus 80% de la maison, puis on paie des intérêts à cette banque (en quelque sorte notre loyer). On doit fournir en général au moins 20% de fonds propres qui peuvent être de différentes sources (cash, fond de prévoyance 2ème ou 3ème pilier et travaux en auto-construction).

Il y a deux raisons au fait que les Suisses ne paient pas intégralement leur maison :
– Les coûts de construction sont beaucoup trop élevés. [1]
– Si on avait assez d’argent pour la payer, on devrait alors payer « l’impôt sur le revenu locatif ». [2]

Compte tenu de cette situation, il est fortement conseillé de rester endetté pour annuler cet impôt. Et voilà pourquoi la grande majorité des maisons suisses appartiennent aux banques...

Ma conclusion est qu’en Suisse, quoi qu’il arrive, on paie un « loyer ». Ce n’est juste pas possible, pour le moment, de se faire un « plan retraite », pour que une fois arrivé à nos vieux jours, on ait un petit chez soi avec un minimum de frais.

Je suis allé, tout naturellement, vers la banque qui m’a fait crédit pour l’acquisition du terrain afin de continuer avec le crédit de construction.

J’ai présenté mon dossier en expliquant que j’allais faire de l’auto-construction.

Peu de temps après, cette banque m’a répondu qu’elle refusait de me faire crédit pour cause d’auto-construction. Elle ne veut pas prendre le risque que la maison ne se finisse pas ou que la qualité soit amoindrie. Ce que je peux comprendre.

Avec cette décision, je me suis quand même pris une bonne claque. Ce qui m’a mis plein de doutes. De plus maintenant le temps presse car je dois gentiement m’engager auprès des artisans, et sans argent, je ne peux pas...

Mais bon avec la petite déprime, je me suis « boosté » et ni une ni deux, j’ai revu ma copie (surtout mon dossier) pour remettre l’église au milieu du village. En effet, je ne serai de loin pas tout seul pour construire la maison. Je serai tout le temps assisté par le copain de la mère à ma femme (mon presque beau-père quoi) qui est maçon de métier et à la retraite.
Pour plus de détails sur le dossier bancaire, voir l’article « dossier bancaire ».

Finalement, merci à cette banque qui m’a permis d’apprendre le fonctionnement du système.

Eurêka ! On continue l’aventure !

Une banque nous a donné une réponse positive et ça c’est cool. Je la remercie de sa confiance.

Reste plus qu’à se mettre d’accord sur les conditions, faire toute la paperasse et attendre le permis de construire. Eh oui, ils ne prêtent pas sans le permis !

Au travers de cet article, je veux partager mon expérience pour monter un dossier bancaire qui tienne la route.

Je pense que ça va en servir plus d’un...

Après mon premier refus par une banque, j’ai fait quelques recherches sur la manière de présenter un dossier qui a ses chances pour l’auto-construction.

Voici ma synthèse :

• Faire un dossier qui présente bien et qui est complet. Vous devez montrer que vous êtes sérieux et que vous avez bien analysé votre projet.
• Bannir le mot « auto-construction »
• Incluez tous les documents dont la banque a besoin (voir table des matières ci-dessous)
• Citez les personnes qui vont vous aider et donnez leurs expériences
• Citez vos propres expériences
• Donnez des chiffres réalistes, soit :
  • Le cube SIA
  • Une estimation des coûts selon le plan comptable CFC [1]
• Quand vous allez vous présenter, soyez présentable ! Je n’irais pas jusqu’à la cravate (vu la nature du projet), mais presque...
• Amenez un dossier sur papier, propre, clair, relié. Ça matérialise la demande et elle est plus concrète.

Ci-après, je vous mets la table des matières de mon dossier. Je pense qu’elle vous sera utile...

Voici aussi un article qui m’a bien aidé dans ma déprime du premier refus...
http://autoconstruction-basse-energie.over-blog.com/categorie-10534852.html

Le « Contrôle Fonctionnel de Coûts » dit CFC, est en fait un plan comptable utilisé dans la construction. Il sert, comme son nom l’indique, à contrôler les coûts de votre construction.

On peut évidemment aussi l’utiliser pour deviser le prix de la maison.

J’ai personnellement utilisé le CFC pour évaluer ce que va me coûter la maison tous frais compris.
Pour ce faire, il faut donc demander des devis aux artisans qui travailleront sur votre maison et pour la part en auto-construction, il faut calculer les quantités et aller à la pêche aux prix.

En petit cadeau, voici le fichier OpenOffice Calc (Excel) que j’ai « programmé » pour remplir le dit CFC. Petite précision, pour naviguer dans les détails des points, cliquez sur les chiffres (en rouge) de la dernière colonne à droite, puis pour revenir, cliquez sur « CFC » en haut à gauche.

Cet article pour expliquer comment se font les paiements (en tout cas pour mon cas).

La banque m’a envoyé des formulaires de paiement sur lesquels je dois dire :

• Le prix à payer
• Le code CFC (le même que celui qui figure dans le dossier bancaire pour votre demande de crédit)
• Le destinataire du paiement
• Les raisons du paiement
• Si le paiement est le dernier pour le mandat ou pas

J’envoie tout ça par courrier en mettant les bulletins de versement originaux et une copie des factures (pièces justificatives), et c’est la banque qui après vérification fait le paiement.